Co zrobić, gdy nie mam z czego spłacić pożyczki w terminie?

Nie masz środków na spłatę pożyczki w terminie? Zapraszamy do lektury artykułu, w którym dowiesz się, jakie konsekwencje za brak spłaty mogą Ci grozić, jakie działania możesz podjąć, aby ich uniknąć, i jakich błędów nie popełniać przy braku środków na spłatę pożyczki.

Co się dzieje, gdy nie spłacisz pożyczki w terminie?

Opóźnienie w spłacie pożyczki może nieść konsekwencje już od pierwszego dnia po przekroczeniu terminu spłaty. Wraz z wydłużającą się zwłoką będą stawały się coraz dotkliwsze i mogą finalnie doprowadzić do poważnych problemów, takich jak rosnąca spirala długów czy nawet egzekucja komornicza.

Następującymi po sobie konsekwencjami braku spłaty pożyczki mogą być:

• otrzymanie monitu / wezwania do zapłaty, czyli przypomnienia o niespłaconej racie, a także naliczenie opłat za przygotowanie i dostarczenie wezwania;
• naliczenie karnych odsetek za opóźnienie, które zwykle są dotkliwsze niż oprocentowanie nominalne;
• windykacja, czyli próba polubownego wyegzekwowania środków przez wierzyciela;
• wpis do BIK oraz Biur Informacji Gospodarczych (BIG-ów, np. Krajowy rejestr Długów), który pogorszy Twoją zdolność kredytową i obniży ocenę Twojej wiarygodności przez instytucja finansowe, u których będziesz ubiegać się o finansowanie;
• wypowiedzenie umowy pożyczki – pożyczkobiorca może wypowiedzieć umowę i zażądać natychmiastowej spłaty całego zobowiązania (zwykle po 30-60 dniach opóźnienia);
• proces sądowy i egzekucja komornicza – grozi zajęciem części majątku, która ma pokryć zobowiązanie.

Jakie masz opcje, gdy nie masz pieniędzy na spłatę?

Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, warto rozważyć kroki, które pomogą uniknąć poważnych konsekwencji braku spłaty lub opóźnień w spłatach. Żaden z nich nie zwolni Cię z konieczności zwrócenia długu, jednak może zmniejszyć obciążenie budżetu i pomóc łatwiej wyjść z trudnej sytuacji.

Co możesz zrobić przy braku środków na spłatę pożyczki?

• Negocjacje z wierzycielem – możesz wyjść z inicjatywą zmiany wysokości raty, odroczenia terminu płatności (przedłużenia pożyczki) czy rozłożenia zobowiązania na raty (przy chwilówkach).
• Konsolidacja – przy wielu zobowiązaniach możesz rozważyć połączenie ich w jedno z niższą ratą, dłuższym terminem spłaty, ale większym kosztem końcowym.
• Refinansowanie pożyczki – zaciągnięcie nowej pożyczki na spłatę dotychczasowej.

Przedłużenie pożyczki – kiedy ma sens, a kiedy nie?

Przedłużenie pożyczki to przesunięcie w porozumieniu z wierzycielem terminu spłaty zobowiązania o kolejny okres. Co do zasady jest to nieopłacalna forma uniknięcia opóźnień w spłacie, ponieważ generuje dodatkowe koszty (prowizje za przedłużenie), które zwiększają wysokość zadłużenia.

Przedłużenie pożyczki opłaca się jedynie w sytuacji, kiedy występują incydentalne, jednorazowe trudności finansowe, np. konieczność drogiej naprawy samochodu i brak środków na spłatę raty pożyczki. Przedłużenie może wtedy pomóc uniknąć windykacji lub zepsucia historii kredytowej.

Przedłużenie pożyczki nie pomoże Ci, jeśli:

• nie widzisz perspektyw na poprawę sytuacji finansowej;
• prowizja za przedłużenie mocno obciąża budżet;
• wcześniej przedłużałeś już zobowiązanie.

Pamiętaj, że wielokrotne przedłużanie tego samego zobowiązania powoduje tzw. efekt “rolowania długu”. Polega na tym, że kolejne prowizje tylko zwiększają zadłużenie. Jest to najdroższy i najmniej efektywny sposób sposób spłaty pożyczki.

Refinansowanie pożyczki – na czym polega i jakie ma ryzyka?

Refinansowanie pożyczki to zaciągnięcie nowego zobowiązania, którego kwota jest przekazywana bezpośrednio na konto dotychczasowego wierzyciela. W ten sposób dłużnik spłaca zaległe zobowiązanie, które dłużej nie napędza spirali długi nie pogarsza scoringu kredytowego.

Nowa pożyczka zazwyczaj ma niższe raty i dłuższy termin spłaty. Finalnie sprowadza się to jednak do wyższego końcowego kosztu całkowitego pożyczki. Należy pamiętać, że refinansowanie nie eliminuje długu. Przenosi go jedynie na innego wierzyciela, u którego wciąż należy spłacać raty o określonej wysokości przez czas ustalony w umowie pożyczki.

Konsolidacja pożyczek – niższa rata za wiele zobowiązań

Konsolidacja pożyczek to rozwiązanie poniekąd zbliżone do refinansowania. Dotyczy jedne wielu zobowiązań, które nawarstwiły się i mocno zaburzyły płynność finansową. Konsolidacja polega na tym, że instytucja finansowa udziela Ci nowej pożyczki, które przekazywana jest na konta wszystkich Twoich wierzycieli.

W efekcie, zamiast kilku rat miesięcznie płacisz tylko jedną, zazwyczaj niższą niż suma dotychczasowych. Okres spłaty zwykle jest wydłużony, co z jednej strony odciąża miesięczny budżet, ale z drugiej podnosi całkowity końcowy koszt. Dlatego konsolidacja pożyczek nie powinna być stosowana dla wygody, ale dopiero w sytuacji, kiedy spłata wielu zobowiązań staje się niemożliwa ze względu na niewystarczający budżet.

Czego NIE robić przy problemach ze spłatą pożyczki?

Aby dać sobie szansę na wyjście z trudnej sytuacji oraz zniwelować ryzyko poważnych konsekwencji opóźnień w spłacie pożyczki, unikaj:

• ignorowania wezwań do zapłaty i prób kontaktu ze strony wierzyciela, ponieważ wówczas sprawa szybciej trafi do sądu;
• pętli zadłużenia, czyli brania kolejnych pożyczek na rzecz spłaty dotychczasowych, chyba są to korzystne produkty stworzone właśnie z myślą o tym celu, np. refinansowanie lub konsolidacja;
• zwłoki w negocjacjach – lepiej podjąć negocjacje z wierzycielem już w momencie, kiedy przewidujesz trudności finansowe.

Pułapką może być priorytetyzowanie spłaty pożyczki ponad inne zobowiązania, np. czynszu czy rachunków. Unikanie ich płatności może doprowadzić do odcięcia mediów lub nawet eksmisji. Mimo wszystko mniejsze konsekwencje może wywołać komornicza egzekucja długu na rzecz pożyczkodawcy, która może obejmować np. zajęcie ruchomości lub części wynagrodzenia.