Co się dzieje, gdy całkowicie przestajesz spłacać pożyczkę?
Jeśli stracisz możliwość spłacania pożyczki lub kredytu bankowego, musisz liczyć się z konsekwencjami, które mogą być bardzo dotkliwe i realnie wpłynąć na Twoje finanse i życie. Konsekwencje nawarstwiają się, stając się na każdym kolejnym kroku coraz poważniejsze. W artykule przeanalizujemy krok po kroku konsekwencje całkowitego zaprzestania spłaty pożyczki lub kredytu.
Niespłacanie pożyczki – pierwsze konsekwencje
Niezapłacenie raty pożyczki w pierwszej kolejności będzie skutkowało otrzymaniem powiadomienia od instytucji finansowej o zaleganiu z płatnością. Natychmiastowe dokonanie wpłaty zazwyczaj nie niesie ze sobą żadnych konsekwencji. Mogą to być ewentualnie koszty powiadomienia, np. korespondencji listownej.
Musisz jednak mieć na uwadze ewentualną utratę korzyści związanych z promocjami, z których korzystasz przy zawieraniu umowy. Jeśli korzystasz np. z pierwszej pożyczki za darmo, utracisz korzystne warunki i będziesz musiał ponieść regularne koszty pożyczki.
Naliczenie odsetek karnych za niespłacenie pożyczki
Kolejnym “pakietem” konsekwencji zaprzestania spłaty pożyczki jest naliczenie odsetek karnych. W przypadku braku reakcji na ponaglenie do zapłaty instytucja finansowa może naliczyć odsetki karne w wysokości przewidzianej w umowie pożyczki lub według stawek odsetek ustawowych. Odsetki będą naliczane od każdego dnia zwłoki.
Windykacja przy niespłacaniu pożyczki
W okresie 30 dni od zaprzestania spłaty pożyczki instytucja finansowa może rozpocząć windykację na własną rękę lub korzystając z usług firmy specjalizującej się w tym firmy zewnętrznej. Windykacja polega na próbie polubownego nakłonienia do spłaty zobowiązania poprzez komunikacją za pośrednictwem różnych kanałów, np. pism, rozmów telefonicznych czy wizyt przedstawiciela.
Musisz pamiętać, że windykator nie ma prawa wymuszać na tobie spłaty zobowiązania, zajmować majątku czy stosować gróźb. Nie musisz również wpuszczać go do domu lub siedziby swojej firmy. Jednocześnie miej świadomość tego, że unikanie kontaktu może tylko pogorszyć Twoją sytuację i przyspieszyć skierowanie sprawy do sądu.
Podczas windykacji wciąż naliczane będa odsetki karne.
Ostateczne wezwanie do zapłaty
Zazwyczaj po upływie 30 dni od terminu spłaty raty instytucja finansowa skieruje do Ciebie ostateczne wezwanie do zapłaty. Najprawdopodobniej znajdzie się w niej informacja o tym, że w przypadku braku spłaty umowa pożyczki może zostać wypowiedziana, a sprawa trafi na wokandę sądu. Wierzyciel określi w wezwaniu terminy, w jakich może zdecydować się na wymienione kroki.
Wypowiedzenie umowy pożyczki
Wypowiedzenie umowy pożyczki może nieść poważne konsekwencje, ponieważ wiąże się z koniecznością natychmiastowego zwrotu całej kwoty zadłużenia. To zazwyczaj stawia dłużników w trudnej sytuacji finansowej, ponieważ nieoddanie kwoty może skutkować skierowaniem sprawy do sądu i komorniczą egzekucją majątku. Instytucje finansowe zazwyczaj decydują się na wypowiedzenie umowy w okresie 60 dni od terminu zaległej spłaty. Okres wypowiedzenia wynosi zazwyczaj:
- 30 dni w standardowych przypadkach;
- 7 dni w przypadku uzasadnionego zagrożenie upadłości kredytobiorcy.
Należności powinny zostać uregulowane przed upływem tych terminów.
Sprawa w sądzie i windykacja komornicza
Choć sprawa w sądzie może przeciągać się w czasie, to de facto jest już finalnym etapem dochodzenia roszczeń wierzyciela. Sąd najpewniej wyda wyrok nakazujący dokonanie spłatę długu, a w przypadku niezastosowania się do orzeczenia może nakazać egzekucję komorniczą. Wówczas komornik może zająć środki na rachunkach bankowych, a także część ruchomego i nieruchomego majątku dłużnika.
Wpis do BIK i Krajowego Rejestru Długów
Osobną konsekwencją dla dłużnika będą wpisy do Biura Informacji Kredytowej i Krajowego Rejestru Długów. Informacje o braku spłaty pożyczki w zasadzie z utratą jakichkolwiek szans na uzyskanie produktów finansowych w najbliższej przyszłości.
