Kiedy pożyczka ulega przedawnieniu?
Przedawnienie pożyczki wiąże się z utratą przez wierzyciela prawa do sądowego dochodzenia roszczeń związanych z tą pożyczką po upływie określonego czasu. W artykule dowiesz się, kiedy dochodzi do przedawnienie pożyczki, czy przedawnienie oznacza, że dług de facto znika, a także kiedy bieg przedawnienia może zostać przerwany. Tłumaczymy również, z jakimi konsekwencjami wiąże się niespłacenie pożyczki, nawet pomimo upływu przedawnienia wierzytelności.
Przedawnienie pożyczki – co to znaczy?
Artykuł 117. Kodeksu cywilnego przewiduje możliwość przedawnienia się cywilnoprawnych roszczeń majątkowych. Oznacza to, że po upływie określonego terminu wierzyciel ma ograniczone możliwości dochodzenia swoich roszczeń przed sądem, a dłużnik może uchylić się od ich zaspokojenia.
Jest to możliwe, kiedy po skierowaniu przez wierzyciela sprawy do sądu, dłużnik zastosuje wobec niego zarzut przedawnienia, wskazując, że upłynął już wynikający z przepisów czas na spełnienie świadczenia.
Przedawnienie pożyczki – po jakim czasie dług ulega przedawnieniu?
Termin przedawnienia pożyczki określa art. 118 Kodeksu cywilnego. W ujętych tam przepisach przewidziane są terminy ogólne i szczególne. Ogólne terminy przedawnienia roszczeń to:
- 6 lat (ogólny okres przedawnienia);
- 3 lata dla roszczeń o świadczenia okresowe;
- 3 lata dla roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Powyższe przepisy stosuje się wtedy, kiedy przepis szczególny nie przewiduje innego terminu przedawnienia.
Termin przedawnienia pożyczek wynosi na mocy przytoczonych przepisów 3 lata, jako że są to świadczenia związane z prowadzeniem działalności gospodarczej przez firmy pożyczkowe. W przypadku pożyczek każda miesięczna rata przedawnia się osobno. Wynika to z faktu, że roszczenie może ulec przedawnieniu z upływem 3 lat od terminu, w którym rata powinna być zapłacona.
Wypowiedzenie umowy pożyczki – kiedy roszczenie się przedawnia?
W przypadku wypowiedzenia umowy pożyczki raty wymagalne przed wypowiedzeniem mogą przedawnić się wcześniej niż cała pozostała do spłaty kwota, która powstała na skutek wypowiedzenia.
Od jakiego dnia liczyć przedawnienie pożyczki?
Mimo że bieg przedawnienia pożyczki wynosi 3 lata, okres ten może być w rzeczywistości dłuższy. Przedawnienie obejmuje bowiem 3 lata kalendarzowe. Oznacza to, że bieg przedawnienia kończy się ostatniego dnia roku kalendarzowego przypadającego 3 lata po upływie terminu, w którym powinna zostać uregulowania rata pożyczki. Jeśli zatem należność powinna być uregulowana 15 stycznia 2025 roku, wierzytelność ulegnie przedawnieniu zatem dopiero 31 grudnia 2028 roku.
Czym jest przerwanie biegu przedawnienia?
Przerwanie biegu przedawnienia to sytuacja, w której bieżący tok przedawnienia zostaje zatrzymany z powodu podjęcia określonych czynności. Po ich zakończeniu okres przedawnienia liczony jest od początku. Innymi słowy – jeśli bieg przedawnienia roszczeń związanych z pożyczką zostanie przerwany, wówczas po zakończeniu czynności będzie ponownie wynosił 3 lata.
Kiedy bieg przedawnienia pożyczki zostaje przerwany?
Bieg przedawnienia pożyczki może być przerwany wskutek podjęcia różnych czynności, które dotyczą roszczenia. Mogą być nimi:
- wszczęcie mediacji między firmą pożyczkową a pożyczkobiorcą;
- uznanie roszczenia przez pożyczkobiorcę, czyli np. zobowiazanie się do spłaty lub rozpoczęcie mediacji przez dłużnika;
- każda czynność przed sądem lub innym organem powołanym do egzekwowania roszczeń, czyli np.:
- wniesienie powództwa;
- zgłoszenie wniosku do komornika o wszczęcie egzekucji;
- zgłoszenie wniosku o nadanie tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności.
Uwaga! Bieg przedawnienia przedawnienia pożyczki przerywa się rownież w chwili kontaktu ze strony pożyczkobiorcy z pożyczkobiorcą, w którym wnosi on np. o wydłużenie terminu płatności. Uznaje się, że w ten sposób pożyczkobiorca uznaje roszczenie, co zgodnie z wyżej wymienionymi zasadami przerywa bieg przedawnienia.
Czy przedawnienie pożyczki oznacza koniec długu?
Nie, przedawnienie pożyczki nie oznacza, że dług zostaje anulowany. Staje się on tzw. zobowiązaniem niezupełnym. Oznacza to, że wierzyciel nie może dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej, a dłużnik nie ma obowiązku regulowania należności.
Trzeba jednak liczyć się z innymi konsekwencjami niespłacenia pożyczki. Dane dłużników trafiają do Biura Informacji Kredytowej, skąd mogą pozyskiwać je instytucje finansowe, w których ubiega się on o udzielenie finansowania. Może oznaczać to brak szans na otrzymanie kredytu, pożyczki pozabankowej czy możliwości dokonania zakupu na raty.
Pożyczkobiorcy powinni jednak pamiętać, że wierzyciele nie dopuszczają do przedawnienia, podejmując kroki mające na celu przerwanie biegu. Zazwyczaj zaczynają od wezwań do zapłaty, kolejnymi krokami mogą być postępowania windykacyjne i wniesienie pozwu sądowego, który kończy się zazwyczaj postępowaniem komorniczym. Wówczas dłużnik pokrywa nie tylko koszty pożyczki, ale też karne odsetki i koszty sądowe i komornicze.
