Pożyczka online czy pomoc od znajomych – co wybrać w trudnej sytuacji?
Co zrobić w trudnej sytuacji finansowej – wziąć pożyczkę online czy pożyczyć pieniądze od znajomych? W artykule pomagamy rozwiązać ten dylemat i znaleźć korzystniejsze rozwiązanie. Tłumaczymy także, dlaczego pożyczka prywatna nie zawsze jest tak korzystnym rozwiązaniem, jak mogłoby się wydawać.
Co jest tańsze – pożyczka online czy pożyczka od znajomych?
Decydując się na pożyczkę online, musisz ponieść przewidziane koszty, tj. opłacić odsetki, prowizję i ewentualne inne opłaty. Całkowity koszt pożyczki możesz określić dzięki rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, którą pożyczkodawca ma obowiązek przedstawić przed podpisaniem umowy pożyczki.
Właśnie w kosztach wiele osób może upatrywać szansy na to, że pożyczka od znajomych może okazać się tańsza, a nawet darmowa. Ta kwestia niestety nie przedstawia się jednak tak jednoznacznie. Pamiętaj, że Twój znajomy również ma prawo określić swoją marżę i sporządzić umowę pożyczki z określonym oprocentowaniem.
Jednak nawet jeśli uda Wam się dogadać na 0%, wówczas w grę może wchodzić podatek od czynności cywilnych (PCC). Do tego dochodzą formalności z Urzędem Skarbowym, które leżą po stronie pożyczkobiorcy.
W tej sytuacji warto porównać sobie koszty pożyczki online od profesjonalnej firmy pożyczkowej oraz oprocentowanie proponowane przez znajomego i ewentualny podatek.
Ile wynosi podatek od pożyczki od znajomego?
Wszystkie pożyczki od znajomych do kwoty wynoszącej 1000 złotych są całkowicie zwolnione z podatku PCC. Przekroczenie tej kwoty pożyczki prywatnej oznacza, że pożyczkobiorca musi zapłacić podatek w wysokości 0,5% kwoty pożyczki w terminie 14 dni od zawarcia umowy. Niedotrzymanie tego terminu może skutkować tym, że Urząd Skarbowy nałoży podatek, który może wynieść nawet 20% pożyczonej kwoty.
Aby dokonać formalności, należy wypełnić wniosek PCC-3 i złożyć go elektronicznie przez ePUAP lub w formie papierowej we właściwym Urzędzie Skarbowym.
Ryzyka związane z pożyczką od znajomego
Pożyczanie pieniędzy od znajomych może jednak nieść inne, niematerialne koszty, które mogą przełożyć się na jakość znajomości czy ogólny komfort w relacji z osobą, od której pożyczasz pieniądze.
- Ryzyko utraty relacji – nawet najmniejsze opóźnienie w spłacie, a nawet sam fakt posiadania długu u kogoś bliskiego, drastycznie zmienia dynamikę relacji. Pojawia się poczucie winy, niezręczność przy wspólnych spotkaniach, a czasem nawet nieuzasadniona kontrola (np. znajomy zaczyna oceniać, na co wydajesz pieniądze, skoro wciąż jesteś mu dłużny).
- Utrata prywatności – prosząc o pieniądze, zazwyczaj musisz się tłumaczyć. Odsłaniasz swoją trudną sytuację życiową przed osobami z Twojego otoczenia, co może rzutować na to, jak będziesz postrzegany w przyszłości.
- Brak formalnych ram – umowy ustne bywają nieprecyzyjne. Brak sztywnego harmonogramu spłaty sprawia, że Ty możesz zwlekać, a Twój znajomy może nagle zażądać zwrotu całej kwoty, bo sam znalazł się w potrzebie.
Co przemawia za pożyczką online?
Pożyczka online może okazać się rozwiązaniem korzystniejszym finansowo, jeśli znajomy zaproponuje swoje oprocentowanie i dojdzie do tego kwestia podatku PCC. Drugim argumentem przemawiającym za pożyczką online jest pełna dyskrecja i formalna, biznesowa relacja z pożyczkodawcą.
- Wszystkie koszty pożyczki są jawne i umożliwiają skrupulatne zaplanowanie spłaty zobowiązania.
- Dokładnie wiesz, jakie są terminy spłaty kolejnych rat i znasz potencjlane konsekwencji opóźnień (karne odsetki za zwłokę).
- Twoje problemy finansowe pozostają Twoją indywidualną sprawą, ponieważ umowa z pożyczkodawcą podlega ochronie danych osobowych. Nie musisz przed nikim zwierzać się ze swoich trudności finansowych.
- Spłata zobowiązania w terminie wpływa korzystnie na Twoją historię kredytową i definitywnie kończy bieżącą relację z pożyczkodawcą. Pożyczka od znajomych może być źródłem np. poczucia zobowiązania czy długo wdzięczności.
Wsparcie bliskich w kryzysowych momentach jest bezcenne, ale powinno dotyczyć sfery emocjonalnej, a nie finansowej. Mieszanie pieniędzy z relacjami prywatnymi to prosta droga do nieporozumień i niepotrzebnych napięć.
