Pożyczka a zdolność kredytowa - co faktycznie widzą instytucje finansowe?
Jakie dane i informacje na Twój temat widzą instytucje finansowe w BIK, kiedy składasz wniosek o pożyczkę? W artykule dowiesz się, jak instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową, jakie dane mogą pozyskać z BIK oraz kiedy chętniej udzielają finansowania, a kiedy mogą odrzucić wniosek.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena możliwości spłaty zobowiązania finansowego wraz z odsetkami w terminach, jakie określa umowa klienta z bankiem lub pozabankową firmą finansową. Wnikliwa ocena zdolności kredytowej klienta jest bardzo ważna z punktu widzenia kredytodawcy, ponieważ zależy od niej to, czy klient będzie w stanie zwrócić pożyczone środki.
Instytucje finansowe weryfikują, czy przy swoich dochodach, wydatkach i innych obciążeniach budżetu, będziesz w stanie regularnie i terminowo spłacać nowe zobowiązanie.
Jak instytucje finansowe obliczają zdolność kredytową?
Banki, pozabankowe firmy pożyczkowe i inne instytucje finansowe mają swoje indywidualne kryteria oceny zdolności kredytowej. Mogą się one różnić, dlatego odmowa otrzymania kredytu lub pożyczki w jednej instytucji nie oznacza automatycznie odmowy u innego kredytodawcy.
Pomimo możliwych różnic w sposobach i kryteriach oceny scoringu kredytowego instytucje finansowe zasadniczo dokonują analizy ilościowej i jakościowej.
Analiza ilościowa
W analizie ilościowej biorą pod uwagę:
- uzyskiwane dochody – znaczenie ma nie tylko ich wysokość, ale też źródło; w bankach trudno może być uzyskać kredyt bez stałego źródła dochodu, jakim jest umowa o pracę;
- miesięczne koszty utrzymania – instytucje finansowe biorą pod uwagę wydatki, zobowiązania i wysokość dochodów na na jedną osobę w gospodarstwie domowym;
- zadłużenie – tutaj znaczenie mają bieżące zobowiązania, limity, zadłużenia z kart kredytowych oraz poręczone kredyty.
Analiza jakościowa
Analiza jakościowa polega na ocenia różnych informacji i danych na temat klienta, a także jego dotychczasowe zachowania w związku z wcześniej zaciągniętymi zobowiązaniami. Przy jakościowej analizie scoringu kredytowego firmy finansowe biorą pod uwagę np.:
- wiek;
- stan cywilny;
- status mieszkaniowy i majątkowy;
- staż pracy;
- wykształcenie;
- liczbę osób na utrzymaniu;
- zawód, branżę i zajmowane stanowisko;
- historię kredytową, czyli terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań.
Jakie dane o pożyczkobiorcy widzą instytucje finansowe?
Instytucje finansowe, które oferują rozmaite produkty finansowe, np. kredyty, pożyczki czy sprzedaż ratalną, mogą sprawdzać dane wnioskodawców w raportach biur informacji kredytowej (BIK). Jakie informacje na temat pożyczkobiorców banki i firmy pożyczkowe mogą odczytać z BIK?
Historia kredytowa
To szczegółowy zapis wszystkich wcześniejszych zobowiązań z okresu ostatnich 5 lat. Dobra historia kredytowa informuje instytucję finansową o tym, że regularnie spłacasz swoje zobowiązania, bez żadnych opóźnień. W ten sposób buduje do Ciebie zaufanie i świadczy o Twojej rzetelności.
Aktualne zobowiązania
Instytucje finansowe sprawdzają w BIK, czy Twoje aktualne zobowiązania pozwolą Ci spłacać raty pożyczki. Mowa tu m.in. o aktualnych kredytach, pożyczkach, limitach na kartach kredytowych i innych zobowiązaniach.
Zaległości
W rejestrze zaległości instytucje finansowe mogą znaleźć informacje na temat ewentualnych opóźnień w spłatach lub niespłaconych zobowiązaniach. Jeśli takowe widnieją w Twoim BIK, możesz mieć problem z otrzymaniem pożyczki.
Scoring kredytowy
Scoring kredytowy to punktowy wskaźnik, który ocenia Twoje ryzyko kredytowe. Jest wyliczany na podstawie ilościowych i jakościowych czynników wpływających na zdolność kredytową. Im wyższy scoring, tym większe szanse na otrzymanie finansowania.
Informacje o gwarancjach i poręczeniach
Raporty BIK zawierają również informacje o gwarancjach i poręczeniach kredytowych oraz zobowiązaniach, jakie podjąłeś na rzecz innych osób. One również stanowią potencjalne obciążenie budżetu, które może obniżać zdolność kredytową.
Wzorce zachowań wnioskodawcy
W tej części raportów BIK instytucje finansowe mogą zapoznawać się regularnością spłat zobowiązań, stabilnością wydatków i przewidywalnością zachowań finansowych. Jeśli wydatki są regularne, a zachowania przewidywalne, wówczas pozytywnie wpływają na zdolność kredytową.
Czy pożyczki pozabankowe wpływają na zdolność kredytową?
Tak, pożyczki pozabankowe mają wpływ na zdolność kredytową. Szczególnie jeśli klient udziela instytucji pożyczkowej zgody na przekazanie danych do BIK, choć na podstawie art. 9a ust. 8 Ustawy o kredycie konsumencki nie jest o wymagane. Jako dodatkowe zobowiązanie, które obciąża budżet, pożyczka pozabankowa może obniżać zdolność kredytową.
Kiedy pożyczka realnie obniża zdolność kredytową?
Posiadanie aktualnego zobowiązania w postaci pożyczki pozabankowej zawsze ma wpływ na zdolność kredytową. Może ją obniżać szczególnie w przypadkach, kiedy:
- rata pożyczki mocno obciąża budżet i nie pozostawia marginesu finansowego na kolejne zobowiązanie;
- raty pożyczki nie są spłacane w przed upływem terminu płatności;
- pożyczkobiorca nie spłaca zobowiązania.
Jak terminowa spłata pożyczki wpływa na scoring?
Terminowa spłata pożyczki wpływa na scoring kredytowy pozytywnie. Spłata zobowiązania w terminie podnosi ocenę punktową i buduje zaufanie instytucji finansowych do pożyczkobiorcy. Terminowe spłacanie pożyczki to także jeden z kluczowych elementów dobrej historii kredytowej.
